Afiliere

Planul financiar de o pagină – Carl Richards

O metoda simplă de a-ți administra banii inteligent

Un rezumat de Sorin Scorțan

Cartea “Planul financiar de o pagină” de Carl Richards îți explică pas cu pas ce să faci azi pentru ca banii tăi să nu se risipească, ci să se transforme mâine în dorințe împlinite pentru tine și familia ta. Planificarea financiară, așa cum este prezentată în această carte, înseamnă mai întâi de toate să îți dai seama ce contează cu adevărat pentru tine și să faci toate demersurile necesare din punct de vedere financiar pentru ca acele lucruri să devină parte din viața ta.

Cum îți faci un plan financiar?

  • Majoritatea cărților, revistelor și paginilor web pe teme financiare le oferă cititorilor o listă lungă cu opțiuni care nu face decât să le sporească confuzia;
  • Sunt destui oameni inteligenți, care sunt extraordinari în ceea ce fac și, cu toate acestea, atunci când vine vorba de finanțele proprii, se împotmolesc. Sunt paralizați de teama că vor lua decizia greșită;
  • Unii dintre ei au cărți despre investiții sau finanțe, dar pur și simplu nu au timp să citească, așa că în loc să facă “ceva greșit”, mai bine nu mai fac nimic;
  • Un prieten, care întâmplător este și doctor, mi-a spus odată că, dacă ar practica medicină așa cum și-a făcut investițiile, ar omorî jumătate dintre pacienți. Atunci când vine vorba de domeniul lui, nu ar prescrie niciodată un medicament înainte să citească studiile colegilor de breaslă, ca să se asigure că toate testele au fost făcute și că nu există niciun pericol să își folosească intuiția pentru a lua decizii potrivite. La urma urmei, când ești inteligent și informat, cât de greu poate fi să identifici niște oportunități de investiții?
  • Un lucru pe care nu îl vei găsi în această carte este o strategie magică de investiții. Există o întreagă industrie clădită în jurul ideii conform căreia planificarea financiară de succes presupune găsirea celei mai bune oportunități de investiție: dacă am investi destul timp sau am avea relațiile potrivite, am reuși să identificăm următorul pachet de acțiuni, sector sau fond de investiții cu potențial. Cu toate acestea, cercetările demonstrează destul de clar că această strategie nu e cea câștigătoare. Pur și simplu nu ne pricepem să anticipăm cum va arăta următorul Google;
  • Planul tău de o pagină reprezintă doar cele 3-4 lucruri care sunt cele mai importante pentru tine: câteva acțiuni pe care trebuie să le întreprinzi, urmate de o frază care să îți aducă aminte de motivul pentru care le faci;
  • Viața este imprevizibilă, așa că e bine să creezi un plan financiar care să ia în considerare neprevăzutul: un plan care să te pregătească să faci rapid modificări care să nu te afecteze foarte tare, astfel încât dezamăgirea pe care o resimți să nu devină un dezastru;
  • Scopul cărții este să te ajute să înțelegi pașii de bază pentru a crea un plan personalizat, care ține cont de valorile și obiectivele tale personale;
  • Crearea unui plan financiar este una dintre cele mai bune metode pentru a câștiga lucrul acela pe care și-l dorește toată lumea: mai mult timp;
  • Odată ce am folosit planul de o pagină pentru a ne concentra pe economii și investiții, este de dorit să facem tot ce se poate pentru a uita de toate detaliile neînsemnate, automatizând procesele ori de câte ori este posibil. În acest fel nu vom fi tentați să ne îndepărtăm de plan de fiecare dată când piața fluctuează;
  • Primul pas în crearea planului financiar de o pagină înseamnă să înțelegi clar unde te afli și unde vrei să ajungi;
  • Nu există strategie mai eficientă de rezolvare a problemelor gestionării finanțelor personale decât să îți pui următoarea întrebare: “De ce sunt banii importanți pentru tine?” Odată ce descoperi răspunsul, în loc să te simți copleșit de presupusa complexitate a deciziilor financiare, vei înțelege limpede ce strategii vor funcționa cel mai bine în situația ta particulară;
  • Este vital să te întrebi care este importanța banilor pentru tine. Înțelegerea propriilor valori te poate ajuta să iei decizii financiare mai bune, pentru că sunt croite exact pentru tine;
  • Atunci când te întrebi de ce sunt banii importanți pentru tine este ca și cum ai aplica rigurozitatea unui consult medical asupra sănătății tale financiare. Situația e comparabilă cu o vizită la cabinetul medical pentru un consult serios înainte să ți se prescrie o rețetă;

Procesul arată cam așa:

  1. Observi ce simptome ai (ți se pare că viața ta financiară este dezechilibrată sau are nevoie de un consult),
  2. Stabilești clar ce ar însemna sănătatea financiară pentru tine (te întrebi de ce sunt importanți banii),
  3. Găsești o soluție (folosești valorile pe care le-ai identificat pentru a-ți argumenta deciziile din planificarea financiară).

Întrebări pe care trebuie să ți le pui când alcătuiești un plan financiar

  • De ce investesc atât de mult timp și bani în X lucru?
  • De ce cheltui atât de puțin pe Y lucru, dacă pretind că este atât de important?
  • De ce economisesc atât de mult (sau atât de puțin)? Ce sper să obțin?
  • Străduiește-te să obții răspunsuri precise, cum ar fi: “Vreau ca ai mei copii să aibă mai multe oportunități decât am avut eu” sau “Vreau să devin independent financiar și să am mai mult timp pentru mine” sau “Nu vreau să fiu nevoit să îmi fac griji în privința banilor, așa cum și-au făcut părinții mei”

Trebuie să te gândești la două aspecte:

  1. Cum îți petreci timpul
  2. Cum îți cheltui banii
  • S-ar putea să fii surprins că ai petrecut mult timp și ai cheltuit mulți bani pe lucruri care nu prea contează, în detrimentul lucrurilor care contează. Procesul acesta te poate ajuta să restabilești echilibrul;
  • Dacă abordăm lucrurile cu o stare de spirit potrivită, analizarea greșelilor ne poate ajuta să evităm repetarea lor pe viitor. La un moment dat, trebuie să te împaci cu trecutul și să mergi mai departe. Acest aspect este esențial atunci când vrei să evaluezi ce este important pentru tine. Nu folosi greșelile pe care le-ai făcut ca pe o scuză pentru a renunța la lucrurile care sunt foarte importante pentru tine;
  • Scopul întrebării “de ce?” trebuie să dezvăluie motivul pentru care ai deja anumite obiective. Așteaptă-te să obții primele răspunsuri relativ ușor. Dar acordă-ți timp să te gândești bine; făcând asta, poți să înțelegi mai profund lucrurile, apropiindu-te mai mult de ceea ce este important;
  • Odată ce ai descoperit ce este cel mai important pentru tine, vei avea un instrument pentru luarea deciziilor;
  • Este aproape imposibil să subestimăm rolul banilor într-o relație, este un motiv al multor neînțelegeri în familie;
  • Fiecare dintre noi aduce într-o relație un set de convingeri, obiceiuri și sentimente bine înrădăcinate cu privire la bani. Majoritatea am fost crescuți în familii în care banii erau un subiect pe care nu era politicos să îl deschizi. Prin urmare, suntem foarte puțin pregătiți să gestionăm problemele emoționale inerente ale vieții noastre financiare;

Majoritatea planificărilor financiare se concentrează în principal pe bani, ignorând alte lucruri incredibil de valoroase:

  1. Timpul tău,
  2. Abilitățile tale,
  3. Energia ta.
  4. Concentrează-te pe lucrurile pe care le poți controla și lasă-le în urmă pe cele pe care nu le poți controla;
  5. Ignoră orice sfat financiar care începe cu o soluție. Scopul este să creezi un plan financiar care să ți se potrivească, așadar de ce nu ai începe gândindu-te la ce vrei să obții realmente?
  6. Nu există nimeni care să știe cum va arăta piața de capital în următoarea săptămână, lună, an sau chiar deceniu. Și dacă un expert în investiții afirmă că știe acest lucru, fugi cât mai repede;
  7. Planificarea financiară se reduce la niște estimări cât mai exacte legate de obiectivele care ne vor ajuta să trăim viața pe care ne-o dorim. Nu te preocupa să fie “perfecte”. Poți să îți corectezi estimarea atunci când observi că te abați de la drum;
  8. Atunci când vine vorba despre calculul sumei necesare pentru a-ți îndeplini obiectivele, poți să elimini cu totul nevoia de precizie. Dar te vei descurca totuși mai bine decât majoritatea oamenilor dacă faci o estimare cât mai exactă;

Exemple de obiective financiare:

  • Am vrea să economisim suficient pentru a ne trimite copiii la studii în străinătate;
  • Am vrea să punem deoparte un fond de siguranță pentru 3-6 luni;
  • Știu că va trebui să ne schimbăm mașina peste câțiva ani;
  • Vrem să ne pensionăm înainte de vârsta de 65 de ani;
  • Vrem să plătim creditul ipotecar în 10 ani;
  • Am vrea să facem o mică excursie cu familia în fiecare vară;

Iată un proces de 3 estimări pentru a calcula cât vor costa obiectivele tale. Odată ce ai definit fiecare obiectiv, estimează momentul în care ai vrea să le îndeplinești și cât te va costa. Procesul acesta nu va face viitorul mai puțin incert, dar iți va garanta ca ești pregătit pentru lucrurile pe care vrei sa le obții și pentru provocările inevitabile care vor apărea din când în când.

  1. Care este obiectivul?
  2. Când vrei să îl atingi?
  3. Cât va costa?
  • După ce ai notat toate estimările, ordonează fiecare obiectiv în funcție de importanță și urgență. Acest proces ne reamintește că rezervele noastre de bani nu sunt nelimitate: am putea să credem că ne răsfățăm pe moment, dar de multe ori o facem în detrimentul unor lucruri mai importante pentru care am optat;
  • De cele mai multe ori nu realizăm că banii cheltuiți pe o mașină nouă înseamnă timp pe care nu îl petrecem cu copiii;
  • Puține decizii financiare ar trebui considerate ca fiind bătute în cuie. La un moment dat, cu toții vom fi nevoiți să facem modificări, ținând cont de circumstanțele noi, care ne schimbă deciziile;
  • Estimarea este un proces continuu, nu se face o singură dată în speranța că o vei nimeri. Estimările tale se vor schimba, pentru că și viața se schimbă;
  • Indiferent cât de precise sunt estimările noastre, s-ar putea să fim nevoiți să ne confruntăm cu un adevăr dur: nu vom avea destui bani să ne atingem toate obiectivele;
  • Puține lucruri sunt mai dureroase decât să muncești din greu pentru ceva ce nu poți obține. Dar și asta face parte din viață. Învățăm să facem față dezamăgirilor, stabilim obiective realizabile și mergem mai departe;
  • Dezamăgirile apar de obicei când oamenii sunt atât de concentrați pe rezultate, încât nu își mai trăiesc viața. Le lipsește flexibilitatea de care au nevoie pentru a-și modifica obiectivele atunci când circumstanțele se schimbă;
  • Nu transforma o estimare într-o așteptare. Recunoaște că ar putea să apară circumstanțe care deturnează chiar și acele obiective pentru care ai muncit mult; așadar asigură-te că îți stabilești și niște obiective pentru următorul an, pentru următorii 5 ani și pentru următorii 10 ani;
  • Îngrijorarea este un obicei de care ne dezvățăm greu și nu ne face niciun bine. Îți amintești măcar un lucru care s-a îmbunătățit pentru că ți-ai făcut griji din pricina lui?
  • Obiectivele care contează presupun adesea un sacrificiu. Poate fi dificil să ieșim din zona noastră de confort și să renunțăm la satisfacția imediată pentru a rămâne concentrați pe anumite obiective, dar dacă acestea sunt destul de importante, merită întotdeauna efortul;
  • Majoritatea oamenilor nu știu să aprecieze care este situația lor financiară. Fără această înțelegere clară, nu vei putea niciodată să faci pașii necesari pentru a-ți îndeplini obiectivele. Unul dintre cele mai simple aspecte ale planificării financiare este să-ți estimezi situația actuală. Tot ce trebuie să faci este să îți socotești activele și pasivele;
  • Creează un bilanț personal. Împarte o foaie de hârtie în două jumătăți și notează activele și pasivele, cât mai detaliat.
  • Activele pot fi: conturile din bancă, valoarea reală a locuinței pe piață imobiliară actuală, portofoliul de investiții. Notează fiecare activ și valoarea lui;
  • Pasivele pot fi: datorii pe cardul de credit, credit ipotecar, împrumuturi;
  • Adună apoi toate activele și scade din sumă toate pasivele, obținând venitul net;

Între 3 și 5 lucruri pe care trebuie să le includă un plan financiar

  • răspunsul la întrebarea: “De ce sunt banii importanți pentru mine?”
  • estimările tale privind obiectivele,
  • datoriile pe care va trebui să le achiți
  • Dacă vrem să preluăm controlul finanțelor noastre, trebuie să ne asumăm responsabilitatea și pentru numeroasele achiziții inutile pe care le facem și să înțelegem că nimic nu se va schimba dacă nu ne schimbăm mai întâi comportamentul;
  • Devenim conștienți de cheltuieli prin crearea unui buget, dar mulți privesc asta ca pe o pedeapsă: ne obligă să ne abținem de la cumpărarea lucrurilor pe care ni le dorim și ne face să ne simțim vinovați, fiindcă plătim pentru lucrurile de care avem nevoie;
  • Scopul bugetului nu este să ne pedepsească pentru că cheltuim bani; scopul lui este să ne facă să conștientizăm modul în care ne cheltuim banii, astfel încât să ne rămână suficient pentru lucrurile care contează cel mai mult;
  • Crearea unui buget presupune să fii ordonat, să îți stabilești obiective privind cheltuielile și să le urmărești. Dar este dificil să fii ordonat și oamenii tind să evite lucrurile dificile;
  • Dacă nu îți verifici cheltuielile, nu știi unde ți se duc banii. Aproape toate persoanele care și-au verificat cheltuielile măcar o lună au ajuns cam la aceeași concluzie: “Habar nu aveam că dau atât de mult pe X lucru”;
  • Crearea unui buget este importantă pentru că ne ajută să conștientizăm cât de important este să facem economii și să cheltuim pe lucrurile cu adevărat importante pentru noi. Crearea unui buget ne obligă să reflectăm la modul în care cheltuim. Ne dă ocazia să realizăm diferența dintre ceea ce afirmăm că este important pentru noi și modul în care ne cheltuim banii;
  • Dacă există cheltuieli fixe lunare, fă plăți automate. Poți să transferi automat, în fiecare lună, o sumă fixă în conturile tale de economii sau investiții;
  • Fii atent la evenimentele neprevăzute. Când creăm un buget, nu avem cum să anticipăm evenimentele neprevăzute din punct de vedere financiar, cum ar fi defectarea mașinii sau a centralei termice. Lună de lună, ar trebui să punem deoparte niște bani pentru a amortiza aceste șocuri financiare;
  • Crearea unui plan financiar nu ar trebui să impună un cadru atât de rigid încât să te facă să renunți la lucrurile care te mențin sănătos, fericit și zdravăn la cap;
  • Jumătate dintre americani nu ar putea să facă rost de 2000 USD în 30 de zile, dacă ar avea nevoie de ei;

Regulile de bază ale economisirii:

  1. Economisește cât poți în mod rezonabil;
  2. Cheltuie mai puțin decât câștigi;
  3. Nu pierde bani. Ai muncit foarte mult ca să ajungi să economisești niște bani. Nu lăsa presiunea de a recupera timpul pierdut să te împingă la investiții nechibzuite. Concentrează-te deocamdată doar pe economisire și pe controlul cheltuielilor;
  4. Singura greșeală reală pe care o poți face atunci când vine vorba despre planificarea financiară este să nu faci nimic;
  5. Atunci când credem într-un plan, avem mai puține șanse să cădem victimă dorințelor noastre de satisfacție imediată. Ne simțim încrezători că am conceput planul ținând seama de obiectivele și valorile noastre personale;
  6. Dacă cineva depinde de tine din punct de vedere financiar, vei avea nevoie de asigurare de viață. Ține minte că o asigurare de viață nu este un cont de economii sau investiții. Treaba ei este doar să înlocuiască o pierdere economică ce rezultă în urma unui deces;
  7. “Oamenii care înțeleg cum funcționează dobânda, o și câștigă. Oamenii care nu înțeleg, o plătesc”. Să împrumuți cu cap înseamnă mai mult decât să știi când este cel mai bun moment să faci un credit. Înseamnă și să ai un plan de returnare a împrumutului;
  8. Regula fundamentală a investițiilor: câștigă mai mult, cheltuiește mai puțin;
  9. Dacă ai datorii cu o rată a dobânzii foarte mare (ex. pe carduri de credit), achitarea acestora e cea mai bună investiție, îți aduce un profit garantat. Poți elimina aceste datorii cu dobânzi mari una câte una;

Pentru un credit ipotecar îți pui următoarele întrebări:

  1. Poți să-ți permiți locuința și ai destui bani economisiți pentru avans?
  2. Te califici pentru un împrumut?
  3. Cât timp ai de gând să locuiești în acea casă? Trebuie să fie minimum 5 ani ca să o iei serios în considerare;
  4. Cu cât putem lua mai multe decizii financiare în concordanță cu valorile personale – inclusiv în privința împrumuturilor – cu atât mai mici sunt șansele să regretăm mai târziu, chiar dacă am cheltuit mai mulți bani;
  5. Nu confunda investiția cu speculația, investește doar în ceea ce cunoști;
  6. Dilema investitorului este aceea că, indiferent cât de multe date avem din trecut, nu avem niciun fel de date pentru viitor. Indiferent de ce spune istoria despre tendința ascendentă a pieței de capital pe termen lung, tot nu știm sigur ce ne va aduce viitorul;

3 principii referitoare la modul în care a evoluat piața pe perioade lungi de timp:

  1. Diversifică-ți portofoliul;
  2. Menține-ți costurile scăzute;
  3. Înțelege corelația dintre risc și recompensă;
  4. Data viitoare când ești pe punctul să îți retragi investițiile din cauza unei scăderi a prețurilor, întreabă-te: “De ce sunt așa șocat? N-am învățat lecția aceasta până acum?” Faptul că prețurile fluctuează nu ar trebui să ne surprindă niciodată;
  5. O dată ce te-ai hotărât să-ți împărți investițiile în acțiuni, obligațiuni și cash, să îți notezi argumentele pentru care ai luat această hotărâre. Acest document se numește IPS (Investment Policy Statement) și îți va servi ca reper, oprindu-te să faci ceva nebunesc. Este un contract simplu încheiat cu tine însuți care să te ajute să procedezi corect;
  6. Dacă urmezi întocmai ce te învață această carte, poți să creezi un plan financiar în concordanță cu valorile tale care te va ajuta să-ți atingi obiectivele. Dacă nu îl respecți însă, nu va dura mult până când planul tău va deveni doar o altă foaie de hârtie care zace într-un sertar;
  7. Investiția este unul dintre acele lucruri minunate și rare care presupun o răsplată pentru lene. Odată ce ai nimerit-o, cu cât faci mai puțin, cu atât mai bine.