Afiliere

Everything You Need to Know About Saving For Retirement – Ben Carlson

Un rezumat de Sorin Scorțan

În cartea “Everything You Need to Know About Saving For Retirement” (2020) autorul Ben Carlson explică pașii pe care trebuie să ii cunoști pentru a începe să investești pentru viitoarea ta pensie.

Scopul cărții este să elimini o parte din stresul, confuzia și angoasa din procesul de economisire și investiții pentru pensie. Banii sunt un mijloc care poate cauza sau rezolva o mulțime de probleme din viața ta. Cartea te ghidează prin deciziile importante necesare pe drumul către independența financiară, astfel încât să te poți concentra pe ce e mai important în viață și să lași banii să lucreze pentru tine.

Am extras câteva idei interesante din această carte (din ediția în limba engleză, nu s-a tradus încă în limba română):

  • Peste 10.000 persoane din generația baby boomers ajung anual la 65 de ani în America, de acum și până în anii 2030. Asta înseamnă aproape 4 milioane de persoane care ajung la vârsta de pensionare în fiecare an în SUA. Marea lor majoritate sunt insuficient pregătiți pentru următoarea etapă a vieții lor financiare;
  • Jumătate din populația de 55-61 de ani din SUA are mai puțin de 21.000 USD economisiți pentru pensie. Jumătate din populația de 50-55 ani are mai puțin de 11.000 USD în economii pentru pensionare;
  • Jumătate din familiile din SUA nu au de fapt rezerve pentru perioada de pensie. Un sfert din seniori se bazează exclusiv pe Asigurările Sociale pentru a-și acoperi cheltuielile la pensie, în timp ce 50% dintre seniori se bazează pe cel puțin jumătate din venitul de la pensie pe acest program;
  • Nici tinerii n-o duc mai bine. Peste 40% din cei de 18-29 de ani nu au economisit nimic pentru pensie.
  • Cei de 25-44 ani și-au văzut averea scăzând cu 25-50% comparativ cu persoanele de aceeași vârstă din 1989;
  • În 1990, persoanele sub 40 de ani dețineau 13% din piața de acțiuni din SUA, în 2020 acest procent a scăzut la 4%;
  • Cei din generația Millenials (născuți în perioada 1981-1996) au venituri și avere netă mai mică, în medie, decât aveau părinții lor la aceeași vârstă;
  • În perioada 1960-1990 durata medie petrecută la pensie era de 13 ani, acum este de peste 20 de ani în medie, ceea ce înseamnă că pentru o mare parte din populație durata petrecută la pensie va fi mult mai lungă de două decade;
  • Gestiunea finanțelor personale este una dintre cele mai importante abilități în viață, deși nimeni nu te învață despre cum să procedezi. Doar 6 state americane cer studenților să facă măcar un semestru de cursuri de finanțe personale. Ei învață alte limbaje în școală, dar nu și limbajul banilor;
  • La începutul anilor 1980 peste 60% din lucrătorii din SUA se puteau baza pe primirea unei pensii. Astăzi numărul a scăzut la 17% și scade în continuare. Majoritatea se bazează pe planurile de pensii 401(k) sau alte planuri de contribuții la pensie, așa încât sunt obligați să îți gestioneze și să-și finanțeze aceste fonduri pe cont propriu;
  • Cu mai puțini bani pentru pensii și o lipsă generală de educație financiară, ești pe cont propriu când vine vorba de economisire și planificare pentru pensie și sunt puțini oameni care fac asta;
  • Problemele financiare importante – planificarea pensionarii, economisire, bugetare, etc. – sunt ușor de ignorat pentru că nu devin urgențe decât când e prea târziu. E mult mai ușor să te concentrezi pe problemele pe termen scurt și să le ignori pe cele pe termen lung când nu ai un plan definit care să îți ghideze acțiunile;
  • Majoritatea oamenilor iubesc să studieze educație financiară tot așa cum le-ar plăcea o colonoscopie. Desigur, oamenilor le pasă de bani, dar puțini oameni sunt interesați de detaliile educației financiare și a finanțelor personale. Oamenii vor să învețe cum să se îmbogățească, nu cum se face alocarea activelor sau cum funcționează taxarea impozitarea fondurilor de pensie;
  • Oamenii vor să ia doar câteva decizii cu privire la finanțele personale și să se ocupe de viața lor, dar asta nu înseamnă că trebuie să ignore aceste lucruri și să spere că finanțele lor se vor îmbunătăți în mod magic de la sine;
  • Oamenii nu sunt obiectivi atunci când vine vorba de decizii sau evenimente care implică emoții, iar banii sunt una din chestiunile cu cel mai mare impact emoțional;

Există trei lucruri mari pe care trebuie sa le pui in ordine, pentru a avea o șansă la independența financiară într-o zi:

  1. Economisește cel puțin 10% din venituri (de preferat 15-20%),
  2. Automatizează economisirea și investițiile,
  3. Gândește și acționează pe termen lungCele trei aspecte nu te vor face bogat peste noapte. Sunt lucruri simple, dar nu ușoare, necesită strategie, nu tactică. Sunt plictisitoare și nu sunt sexy. Cea mai grea parte a ecuației este că va fi foarte ușor să deraiezi de pe traseu;
    • Timpul este cea mai valoroasă resursă de pe planetă și singurul bun care este egal distribuit între toți. Cu toții avem o cantitate finită de timp într-o anumită zi. Economisirea banilor îți poate oferi mai mult control asupra modului în care îți vei petrece timpul în viitor. Timp de petrecut făcând ceea ce îți place. Timp cu familia și cu prietenii tăi. Timp petrecut în călătorii către destinații fascinante. Timp pe care să nu îl mai petreci la birou;
    • Economisirea nu numai că îți eliberează timp în viitor, dar îți oferă și o rezervă în prezent. Economisirea banilor îți oferă o marjă de siguranță când viața o ia inevitabil pe alte cărări decât ți-ai planificat;
    • Toate sfaturile financiare par simple până ce începi efectiv să le încerci. Finanțele tale trebuie simplificate, dar asta nu e ușor din cauza elementului uman. Sunt prea multe alegeri care pot descumpăni oamenii. E dificil de înțeles de unde să începi, ce conturi să deschizi, ce investiții au sens și ce să faci cu banii tăi atunci când te-ai decis efectiv să economisești și să investești;
    • Cheia este să începi fiindcă micile victorii îți pot antrena creierul să vadă rezultatele pozitive, care să fie transformate în obiceiuri de durată;
    • E mai bine să te gândești că pui deoparte 5 USD pe zi, decât că pui deoparte 150 USD pe lună;
    • Dacă aștepți să începi investițiile când ești mai în vârstă, vei avea impresia că ai pierdut un venit dacă acele obiceiuri de economisire nu au fost dezvoltate încă;
    • La începutul ciclului de investiții, majoritatea câștigurilor vor veni de la rata de economisire, nu de la eficiența investițiilor;
    • Averea netă a lui Warren Buffett când avea 60 de ani în 1990 era de aproape 4 miliarde USD. Când Buffett a ajuns la 90 de ani în 2020, averea lui netă valora peste 90 miliarde USD (și asta după ce a donat zeci de miliarde de dolari). Asta înseamnă că aproximativ 95% din averea netă a lui Buffett a fost creată după vârsta de 60 de ani;
    • Să presupunem că începi să economisești de la vârsta de 25 de ani cu o țintă de pensionare la 65 de ani. Începi să economisești 12% din venitul tău de 40.000 USD/an, care va crește cu 3% pe an.
    • La un randament anual de 7% vei ajunge la 65 de ani cu un câștig net de peste 1,5 milioane USD, din care doar 25% din economiile depuse și 75% din câștiguri din investiții;
    • La 35 de ani s-ar aduna 87.135 USD, iar la 45 de ani s-ar aduna 274.932 USD, din care 50% din depuneri și 50% din câștiguri. Deci e nevoie de peste 20 de ani pentru a ajunge cu câștigurile din investiții la nivelul depunerilor în balanță totală;
    • La 56 de ani se adună 739.559 USD, iar la 65 ani se adună 1.524.564 USD, deci majoritatea câștigurilor vin pe măsură ce te apropii de vârsta de pensionare. Practic în ultimii 10 ani din cei 40 de ani, suma acumulată este de 660.000 USD, adică peste 40% din totalul balanței finale;
    • Ca atare ar putea dura decade până să vezi niște rezultate extraordinare, ceea ce este mult mai mult decât ar prefera majoritatea oamenilor. Să economisești este mai important decât să investești, dar economisirea este plictisitoare, în timp ce investițiile sunt sexy;
    • E mai atrăgător să te concentrezi pe a obține câteva puncte procentuale în plus din randamentele investițiilor de pe piața financiară, dar suma economisită în primele decade ale carierei este mult mai importantă decât strategia de investiții;
    • Creșterea ratei de economisire de la 12% la 15% din venituri are aproape același efect asupra balanței finale precum creșterea performanței investițiilor cu 1% pe an. O rată de economisire de 20% în loc de 12% echivalează cu mai mult decât 2% pe an de randament suplimentar. O creștere a randamentului este mult mai dificilă decât a economisi mai mulți bani. Tu controlezi de fapt rata de economisire, în timp ce nu ai niciun control cu privire la ce se întâmplă pe piață;
    • Numai acțiunea de a economisi mai mulți bani pe termen lung poate avea un impact enorm asupra mărimii averii tale;
    • Trei sferturi din succesul pensionării poate fi atribuit ratei individuale de economisire, în timp ce restul a fost explicat prin alocarea activelor și selectarea investițiilor. Pentru majoritatea populației, economisirea este mai importantă decât investirea;
    • Economisirea este mai importantă decât investirea atunci când începi. Dar dacă ți-ai propus să îți crești standardul de viață, trebuie să-ți crești veniturile peste rata inflației;
    • La o inflație de 2%/an, valoarea banilor se înjumătățește în 35 de ani. La 3%/an inflație, înjumătățirea are loc în 23 de ani, la 4%/an în 17 ani și la 5% pe an în doar 14 ani;
    • Cel mai bun lucru pe care îl poți face în tinerețe este să începi să economisești și să investești cât mai devreme posibil, pentru a obține avantajul unui orizont de timp mai îndelungat;
    • Fiecare dolar pe care nu îl economisești la 25 de ani înseamnă 2 dolari (cu ajustarea inflației) pe care va trebui să îi economisești dacă începi la 35 de ani, 4 dolari dacă începi la 45 de ani și 8 dolari dacă începi la 55 de ani;
    • În practică, dacă nu ai economii substanțiale la 45 de ani, ești în mare dificultate. Dacă la 25 de ani trebuie să economisești cel puțin 10% din salariu, la 45 de ani trebuie să economisești cam jumătate din salariu;
    • Începerea economisirii și investițiilor la vârstă tânără nu numai că te ajută să câștigi avantajul dobânzii compuse, dar te salvează de stresul financiar mai târziu în viață;
    • Să oferi sfaturi financiare este dificil, fiindcă depinde de multe circumstanțe. E imposibil să oferi ghidare de investiții dacă nu cunoști obiectivele, nevoile, dorințele, temperamentul, personalitatea și situația financiară curentă a unei persoane;
    • Este clar că rată de economisire trebuie să fie de cel puțin 10% din venituri, și chiar 15% sau 20% dacă se poate;
    • Privește economisirea banilor ca un abonament lunar pe care să îl plătești, exact ca plata pentru abonamentul la Netflix sau la o sală de sport;
    • Economisirea banilor trebuie prioritizată în fiecare lună exact ca plata chiriei sau a creditelor, a utilităților, a internetului sau a cheltuielilor de transport. Scopul este să economisești suficienți bani din fiecare salariu până la limita la care devine un pic dureros;
    • Nivelul de viață este foarte derutant când economisești bani, deoarece cu cât câștigi mai mult, cu atât simți că meriți mai mult. Să faci bani îți poate face viața mai ușoară, dar trebuie să te asiguri că rata de creștere a cheltuielilor nu depășește rata de creștere a economiilor, dacă vrei într-adevăr să îți clădești averea;
    • Cea mai bună investiție este în tine însuți. Dacă negociezi o creștere cu 10.000 USD pe an (adică 833 USD/luna) devreme în carieră poate să îți aducă aproape 1 milion USD în plus pe durata carierei tale (notă: putem înlocui USD cu RON pentru a ne adapta la situația din România);
    • Trebuie să depui un efort concertat să economisești orice venit suplimentar, dar partea cea mai grea pentru majoritatea oamenilor este de fapt să câștige mai mulți bani;
    • Oricine ar fi șeful tău, are 20% din munca lui care nu îi place deloc. Așa că îl poți întreba sau îți poți imagina care sunt cele 20% și te poți gândi să faci ceva din acele lucruri pentru șeful tău. Îl vei face cu adevărat fericit, îi vei îmbunătăți viața și experiența de lucru;
    • Trebuie de asemenea să devii confortabil să negociezi, să ai discuții dificile și să îți construiești o rețea de oameni care te pot ajuta în carieră. Dacă nu îți vinzi abilitățile ai șanse mici să faci mai mulți bani;
    • Investiția în acțiuni oferă un mare potențial de creștere, dar vine și cu riscul de scăderi potențiale. Deținerea unor acțiuni și obligațiuni de mare calitate reduce riscul de pierderi mari, dar potențialul de creștere este limitat. Nu poți obține randamente mari pe termen lung fără a accepta pierderi sau volatilitate sporită din când în când;
    • Piața de acțiuni este singurul loc unde oricine poate investi în ingeniozitatea umană. Este un pariu că viitorul va fi mai bun decât prezentul, o modalitate de a finanța oameni și afaceri inteligente pe măsură ce ei continuă să inoveze și să se dezvolte. Pe lângă eventuală deținere a unei afaceri proprii, cumpărarea de acțiuni de pe piața bursieră este cea mai simplă cale de a deține o bucățică din afacerile mondiale;
    • Piața bursieră este unul din puținele locuri în care poți câștiga un venit pasiv fără să faci nicio muncă de oricare tip ar fi ea. Tot ce trebuie să faci este să cumperi și să aștepți. Și dacă piața bursieră globală nu merge în sus pe termen lung, vei avea probleme mai mari de rezolvat decât performanțele de investiții;
    • S-a calculat randamentul anual al S&P 500 pe orice interval de timp din perioada 1926-2020 și s-a stabilit că pe orice interval de 20 de ani, cea mai bună performanță a fost de 18,3%,cea mai proastă performanță a fost de 1,9% (deci oricum pozitivă) și performanța medie a fost de 10,9%. Cel mai prost interval de 30 de ani din istoria pieței de acțiuni din SUA tot a produs un câștig total de peste 850%;
    • 10.000 USD investiți în S&P 500 în anul 2010 ar fi adus 37.600 USD în septembrie 2020, iar10.000 USD investiți în S&P 500 în anul 1990 ar fi adus 182.300 USD în septembrie 2020;
    • Un dolar investit în piața SUA în 1950 ar fi adus peste 2000 USD la finalul lui 2020;
    • Un dolar investit în 1950 ar fi crescut la 17 USD în 1972 și ar fi scăzut la 10 USD la finalul lui 1974. De acolo ar fi crescut la 95 USD în toamna lui 1987, apoi ar fi scăzut la 62 USD într-o singură săptămâna din cauza crashului din Black Monday (19 octombrie 1987). Cei 62 USD s-ar fi transformat într-o incredibilă sumă de 604 USD în primăvară lui 2000. În toamna lui 2002 suma ar fi scăzut la 340 USD. Apoi ar fi crescut ușor până la 708 USD în toamna lui 2007, apoi ar fi scăzut cu jumătate, la 347 USD în martie 2009. La finalul lui decembrie 2009 acel dolar inițial ar fi valorat 537 USD, adică mai puțin decât cei 590 USD din 1999;
    • Așa că transformarea unui dolar investit în cei 2000 USD pare remarcabil, dar doar până ce realizezi fluctuațiile care te-au adus acolo. Piața bursieră merge în sus pe termen lung deoarece uneori poate să meargă în jos pe termen scurt;
    • În următorii 40-50 de ani mă gândesc că voi experimenta cel puțin 10 bear markets, inclusiv 5-6 crahuri bursiere. Probabil vor fi cel puțin 7-8 recesiuni în acel interval de timp, poate mai multe;
    • Pe perioada de 50 de ani din 1970-2019, au fost 7 recesiuni, 10 bear markets și 4 crahuri cu pierderi de peste 30% pe piața SUA. În perioada precedentă de 50 de ani din 1920-1969 au fost 11 recesiuni, 15 bear markets și 8 crahuri ale pieței cu pierderi de peste 30% pe piață SUA;
    • Riscul înseamnă lucruri diferite pentru oameni diferiți depinzând de momentul din cariera de investitor;
    • Când ești tânăr, capitalul uman (potențialul de acumulare) este mult mai mare decât capitalul investițional. Dacă ai 20-30 de ani, ai destui ani în față pentru a economisi și a investi, așa că volatilitatea pieței este binevenită, nu de evitat. Scăderile pieței conduc la randamente mai mari ale dividendelor, valori în scădere și multe oportunități de a cumpăra acțiuni la un preț mai scăzut. Nu pare oportun în momentele de scădere, dar dacă economisești periodic vei avea cu ce investi;
    • Piața bursieră este singura afacere la care atunci când produsul este de vânzare la reducere, toți clienții fug afară din magazin. Acțiunile tale în timpul scăderilor bursei au mai multă influență asupra succesului sau eșecului tău ca investitor, decât ceea ce faci pe durata creșterilor pieței;
    • Partea bună când ești tânăr este că nu trebuie să te îngrijorezi cu ceea ce face piața pentru a câștiga. Ai posibilitatea să aștepți în bear markets din moment ce ai un drum lung în fața ta;
    • Celor aflați la pensie, pe de altă parte, le lipsește capitalul uman dar poate că dețin un mare capital financiar. Oamenii trăiesc mai mult, așa că gestiunea banilor personali nu se termină atunci când ieși la pensie. Dar trebuie să fii atent la ce investești fiindcă nu mai ai atât de mult timp ca să aștepți până trece un bear market, nici nu mai ai puterea de a câștiga mai mulți bani pentru a îi economisi și investi, cumpărând când piața este jos;
    • Abilitatea de a-ți asuma riscuri implică orizontul tău de timp, constrângerile de lichiditate, profilul de venituri și resursele financiare;
    • Disponibilitatea ta de a-ți asuma riscuri implică apetitul de risc. E diferența între dorința ta de a-ți spori averea și dorința de a-ți proteja averea;
    • Nevoia de a-ți asuma riscuri implică determinarea randamentului necesar pentru a ne atinge țelurile;
    • Cei care nu sunt pregătiți pentru pensionare ar trebui să își asume un risc mai mare în portofoliul lor pentru a-și realiza țelurile, dar nu au disponibilitatea sau abilitatea;
    • Cei care au mulți bani pot avea abilitatea și disponibilitatea de a-și asuma mai multe riscuri pentru a-și crește averea dar poate că nu au nevoie deoarece au câștigat deja partida;
    • O strategie acceptabilă de investiții și de care te ții pe termen lung este mult mai bună decât o strategie extraordinară de investiți dar de care nu te atașezi. Disciplină și un orizont pe termen lung sunt critice când vine vorba despre succesul financiar;
    • General Electric era cea mai mare companie de pe piață SUA în anul 2000, aproape dublă ca mărime față de compania de pe locul doi, Exxon. Până la finalul anului 2020 acțiunile General Electric au scăzut cu 80%, cu tot cu reinvestirea tuturor dividendelor;
    • Mai puțin de 5% din companii au rezistat pe piața bursieră mai mult de 30 de ani;
    • Riscul ca o companie să dispară nu depinde de vechimea sau mărimea sa. Probabilitatea ca o companie de 5 ani vechime să dispară în anul 6 este aceeași cu probabilitatea ca o companie de 50 de ani vechime să dispară în anul 51;
    • Rata de supraviețuire a companiilor din lista Fortune 500 din 1955 și până astăzi este de 12%;
    • Uită de supraperformanță în raport cu piața; simpla supraviețuire a unei companii este destul de dificilă pe termen lung;

Iată o listă de lucruri mai importante decat stock pickingul:

  1. Rata de economisire – economisirea este primul pas în investiții
  2. Alocarea activelor – un mix de acțiuni, obligațiuni, cash și alte tipuri de investiții va fi principalul determinant în succesul în investiții după rata de economisire, deoarece setează tonul pentru profilul de risc al portofoliului tău
  3. Planul tău de investițiiStock pickingul este mai pasionant decât alocarea activelor, dar este și mai dificil de realizat. Pentru fiecare Amazon care transformă o mică investiție inițială în miliarde de dolari, sunt mii de companii care ți-ar putea decima economiile de o viață;
    • Un studiu al JP Morgan a descoperit că 40% din toate companiile de pe piața bursieră a SUA au suferit un declin permanent de peste 70% de la maximele lor, începând cu 1980. În același interval de timp 2/3 din companii au sub performat în raport cu piața, în timp ce 40% dintre companii au avut randamente totale negative. Au fost și câțiva mari câștigători, dar doar în procent de aproximativ 7%;
    • Practic 4/7 din toate acțiunile din SUA au sub performat randamentul cash-ului depus într- un cont de economii din 1926 și până azi. Există mai multe șanse să alegeți pierzătorii (“pick the losers”) decât câștigătorii pe piața bursieră;
    • Spuma se ridică deasupra în mod automat. Investitorii obișnuiți trebuie să fie fericiți cu câștigurile pieței, deoarece asta înseamnă că nu riscă 1-2 investiții proaste care le pot distruge economiile de o viață;
    • Companiile pot scădea până la zero. Fondurile de investiții la termen (target date funds) nu pot;
    • Aceste fonduri de investiții la termen sunt unele dintre marile descoperiri ale investițiilor individuale deoarece iau de pe capul investitorilor grija deciziilor și automatizează procesul pentru ei;
    • Fiecare fond la termen are o dată în numele său, care semnifică anul de pensionare. Dacă acum ai 35 de ani și planifici să te pensionezi la 65 de ani, un fond la termen 2052 s-ar alinia cu orizontul tău de timp. Compania de investiții care îl gestionează alege alocarea activelor pe baza vârstei, de la un portofoliu mai agresiv pentru un tânăr către un portofoliu mai echilibrat pentru cineva care se apropie de pensionare. Ei vor rebalansa automat fondurile pentru tine cu trecerea timpului;
    • Poți să îți asumi un risc mai mare sau mai mic în funcție de anul ales pentru retragere. Aceste fonduri și servicii sunt proiectate să te protejeze de cele mai proaste impulsuri ca investitor;
    • Când vine vorba de investiții, alegerea unor active cu costuri reduse este o virtute. Asta îți va permite să depășești 70-80% dintre investitori;
    • Cel mai mare cost vine din propriul comportament în termeni de căutare constantă de a bătea piața, sărind de la o investiție la alta, în funcție de sentimentul tău legat de situația curentă de pe piață sau din economie. Cei mai mari dușmani în investiții sunt inflația, taxele, costurile și natura umană;
    • Cel mai important aspect al strategiei tale este să cumperi indiferent de ce se întâmplă. Investițiile regulate permit economiilor tale să aibă mai mult timp să crească. Încercarea permanentă de a investi pe minimele pieței înseamnă să stai deoparte și să ratezi plăți importante de dividende și să nu profiți de aprecierea activelor. Și cum piața bursieră merge mai degrabă în sus decât în jos în timp, s-ar putea să aștepți mult timp pentru un moment de intrare mai favorabil cu această strategie;
    • Privită pe termen lung, volatilitatea de pe piață este prietenul tău, nu dușmanul tău. Îți permite să ajustezi prețul mediu în perioade diferite ale pieței. Așa că e bine că piața mai scade din când în când;
    • Trei lucruri sunt garantate în viață: moartea, taxele și declinurile pieței bursiere;
    • Piața SUA a suportat scăderi de două cifre în mai bine de jumătate din ani începând cu 1950. Pe durata a 90% din acești ani piața a scăzut cu cel puțin 5% la un moment dat în timpul acelui an;
    • Din 1928 încoace, S&P 500 a depășit maximele sale în doar 5% din sesiunile de tranzacționare, adică în 95% din timp prețurile sunt mai mici decât maximele anterioare;
    • Uneori trebuie să te păcălești pe tine însuți să păstrezi direcția deoarece tentația de a vinde este atât de mare atunci când prețurile sunt sus. Să te păcălești singur să economisești mai mult poate fi mai util decât cred mulți, deoarece cunoștințele singure nu sunt niciodată suficiente pentru a-ți schimba comportamentul;
    • Informația este inutilă, dacă nu este combinată cu un plan concret de a-ți schimba comportamentul. Partea cea mai grea la planificarea financiară este simplul fapt că nimeni nu știe ce se va întâmpla în viitor;
    • Nu numai economisirea este importantă, ci și cheltuirea banilor, Nu te învață nimeni cum să cheltuiești banii;
    • Nimeni nu e fericit să facă bugete, fiindcă te face să te simți prost cu tine însuți. Totuși înțelegerea modului în care și locului unde îți cheltuiești banii este unul din cele mai importante aspecte ale succesului financiar; Punerea finanțelor personale pe pilot automat înseamnă setarea unor automatizări pentru:plata facturilor periodice,
    • plata datoriilor de pe cardul de credit pentru a evita dobânzile ridicate în caz de întârziere,
    • plata ratelor la creditele pe termen lung, dacă e cazul
    • depuneri pentru investiții către contul/conturile de tranzacționare
    • Ideea este să tratezi economisirea și investițiile ca un abonament la Netflix care se plătește singur în fiecare lună pe baza unei planificări setate anterior;
    • Gestionarea finanțelor la pensie necesită un echilibru între nevoia de stabilitate pe termen scurt și nevoia de creștere pe termen lung. Chiar și o inflație de 2% îți va reduce puterea de cumpărare la jumătate în 30 de ani de pensie dacă ai păstra banii în cash. Majoritatea investitorilor la pensie vor fi forțați să își asume anumite riscuri și să accepte o anumită volatilitate pentru a se asigura că au suficienți bani pe termen lung;
    • Sunt o mulțime de riscuri de luat în considerare la pensie: inflație, urgențe și costuri medicale neplanificate, ratele de câștiguri și volatilitatea generală a pieței. De aceea diversificarea între acțiuni, obligațiuni, cash și alte tipuri de active este atât de importantă. Îți permite să te protejezi pentru diverse situații viitoare de pe piață și din viață;
    • Ce vei face la pensie? Vei călători? Vei citi mai mult? Vei petrece mai mult timp cu familia? Vei lucra numai la proiecte care te pasionează? Chiar și cel mai grozav plan de pensionare nu te va duce prea departe dacă nu te-ai decis cum îți vei petrece timpul și cum îți vei cheltui banii. Oamenii investesc timp de zeci de ani fără să se gândească o secundă la felul cum își vor investi timpul la pensie;
    • Planificarea financiară este un proces, nu o acțiune punctuală. Nu setezi cursul acțiunilor o singură dată și urmărești exact același plan pentru tot restul vieții. Vor fi mereu acțiuni corective de luat, modificări și actualizări de strategie, ca și decizii dificile de pus în practică;
    • Să transformi o sumă mică de bani într-una mare e o chestiune de răbdare, dar răbdarea este inutilă fără disciplină și consistență;
    • “Suficient” înseamnă ceva diferit pentru persoane diferite. Nu există un număr ideal când e vorba de planificarea retragerii. Scopul final va depinde mereu de circumstanțele tale, de standardul de viață, de preferințele de consum și de relația ta cu banii;
    • Sunt câteva cauze care fac ca oamenii de vârstă mai înaintată să fie slab pregătiți financiar pentru pensionare. Unii nu câștigă suficient ca să pună bani deoparte. Alții au diverse ghinioane în carieră, obiceiuri financiare proaste sau o lipsă de cunoștințe când vine vorba despre gestiunea banilor;
    • Să începi la 40-50 de ani să economisești pentru pensie nu e ideal, dar nu e nici o cauză pierdută;
    • Probabil că până la această vârstă ai terminat cu creditele, așa că poți muta acei bani către investiții. Chiar și pentru perioade de 10-20 de ani până la pensie, economisirea banilor este mult mai importantă decât cum îi investești;
    • Dublarea ratei de economisire de la 10% la 20% are un efect mai mare asupra câștigului final decât dublarea randamentului anual de la 6% la 12% chiar și pe o perioadă de 20 de ani. Iar creșterea ratei de economisire este mult mai ușoară decât creșterea randamentului investițiilor;
    • Să îți asumi un risc mai mare în portofoliu nu îți garantează nimic pe bursă. În schimb rata de economisire este ceva ce poți controla, în timp ce nimeni nu poate controla randamentul de pe piața bursieră;
    • Un cuplu care se pensionează astăzi are 50% șanse ca măcar unul dintre ei să ajungă la 90 de ani. S-ar putea să ai 2-3 decade în care să îți gestionezi banii după ce ieși la pensie;
    • Studiile arată că 30% din americanii în vârstă ar fi mai mult sau mai puțin faliți fără ajutorul Asigurărilor Sociale. Aproximativ 50% din seniori primesc cel puțin 50% din venitul la pensie de la Asigurările Sociale, iar 25% din seniori primesc 90% din venitul la pensie din acest program;
    • Există o mulțime de cărți despre finanțe personale, iar acest subiect ar trebui studiat la școală, dar nu e cazul. Așa că trebuie să iei inițiativa. Nimănui nu-i va păsa de deciziile cu privire la banii tăi mai mult decât ție. Investește niște timp, bani și energie în tine însuți. E cea mai bună investiție pe care o poți face;
    • Nu te gândi la pensionare, ci la independența financiară, astfel încât să ajungi într-o zi să nu mai fii îngrijorat de bani deloc. Timpul este cel mai important activ din lume deoarece nu poți fabrica mai mult timp;
    • Să devii independent financiar te va ajuta să iei propriile decizii legate de modul cum îți vei petrece timpul în felul tău;