Dragă, unde-s banii? – Adrian Asoltanie
Lecții de viață pentru echilibru și prosperitate
Sorin Scorțan, membru al comunității Primul.Milion, ne prezintă mai jos câteva idei extrase din cartea “Dragă, unde-s banii?” a lui Adrian Asoltanie. Pentru Sorin, aceasta este una dintre cele mai bune cărți de educație financiară în familie, scrisă în 2021 de un român pentru alți români.
De ce să-ți faci un buget
- Încă n-am văzut romani plecați din țară la muncă în străinătate, ani buni departe de copii, din cauza Teoremei lui Pitagora. Nici cupluri divorțate din cauza funcțiilor și matricilor. N-am întâlnit parteneri de afaceri despărțiți cu ură sau afaceri în faliment din cauza formulei volumului trunchiului de con;
- Trăim într-o țară în care 70% din români nu rămân cu bani de la o lună la alta indiferent de cât câștigă, iar din venitul lunar doar 0,4% îi alocă investițiilor (sursa: INS 2019);
- Suntem pe ultimul loc în Europa și pe locul 128 în lume la înțelegerea principiilor banilor, iar asta se vede, din păcate, în deciziile și consecințele de zi cu zi;
- Încă de la primul salariu, mic sau mare, te invit să-ți faci un buget și să acorzi timp și atenție acestui aspect;
- Bugetul personal este un instrument esențial și ar trebui predat în liceu și la facultate. Numai 15-20% dintre romani și-au făcut și folosesc constant un buget;
- Descoperă tiparul tău financiar: Spender (Mână-spartă), Saver (Strans-la-pungă), Avoider (Inocentul), Monk (Călugărul/măicuța financiară);
- Recomand insistent ca banii să fie gestionați la comun într-un cuplu. Chiar dacă nu sunt ținuți fizic în același cont sau plic, o discuție deschisă la începutul lunii despre banii familiei este extrem de benefică;
- Adrian Asoltanie recomandă stabilirea unui prag, de exemplu 100 euro, peste care deciziile de achiziție se iau întotdeauna în comun;
- Un bărbat care joacă cu cărțile pe față, cere sfatul când e nevoie și își susține ideile când are argumente, va fi respectat și apreciat. La rândul ei, o femeie care e implicată în finanțele familiei simte transparență și siguranță și devine un partener de neprețuit!
- Una dintre principalele cauze ale lipsurilor financiare dintr-o familie este lipsa de comunicare conștientă și intenționată despre bani;
- Plătește-te pe tine primul/prima! Economisește minimum 15% din venituri, însă poți începe și cu 50 sau 100 de lei. Mai importantă este dezvoltarea obiceiului decât suma în sine;
- Oamenii săraci gândesc în zile. Oamenii obișnuiți gândesc pe o lună. Oamenii bogați gândesc pe ani. Oamenii prosperi gândesc pe zeci de ani;
Cum faci un buget
- Rata la locuință n-ar trebui să depășească 20-25% din venitul lunar al familiei. Pentru restul achizițiilor, mai întâi economisiți și apoi cumpărați;
- Formula prosperității: 20% pentru economii și investiții, 50% pentru nevoi vitale, 30% pentru dorințe (opționale);
- Românul e 5 zile pe lună capitalist și 25 de zile minimalist;
- Zece plicuri și sumele recomandate de alocat: Economii (10-15%), Cumpărături vitale (20-25%), Locuința (20-25%), Transportul (3-5%), Datoriile, Fondul de urgență (1000-2000 lei cash în casă, într-un plic sigilat), Cheltuieli diverse (educația copiilor, evenimente și aniversări, etc. – 20-25%), Donațiile și Caritatea (5-10%), Bani risipiți (vicii, hobby-uri, plăceri mărunte, pasiuni costisitoare – 1-3%), Alte cheltuieli;
- Creează un fond de siguranță de 3-6 luni de cheltuieli pentru a trece peste perioade mai dificile (pierderea locului de muncă, decesul partenerului, probleme de sănătate grave), de păstrat într-un depozit bancar în euro. Rolul său nu este să-ți genereze profit, ci să-ți protejeze activele (veniturile, proprietățile, investițiile și poate chiar relația) de evenimente grave și neprevăzute;
- Mașina personală e un pasiv. Valoarea mașinii personale să fie maximum venitul pe 4-6 luni. Evitați mașină nouă dacă nu aveți minimum 100 000 euro în investiții (fonduri mutuale, ETF-uri, imobiliare, bursă, etc.)
- Adrian Asoltanie recomandă mașini second hand de 3-4 ani, modele fiabile pe care să le verificați întotdeauna la un service de marcă;
- Valoarea locuinței pe care ți-o permiți este maximum venitul pe 4 ani. Analizează locația, structura de rezistență, vecinii. Casele sau apartamentele se cumpără iarna, iar notarul este bine să-l aleagă cumpărătorul;
- Cheltuielile cu locuința: sub 25% din veniturile lunare. Numărul de camere: maximum numărul de persoane;
- Dacă nu ai datorii, te implor să rămâi așa. Cea mai bună metodă de a scăpa de datorii este să nu le faci;
Cum investești
- Media investițiilor din venitul românilor este de 0,4% din venitul lunar. Media cheltuielilor cu educația este tot vreo 0,4% (sursă INS). Oare o fi vreo legătură?
- Recomand ca investițiile să se facă pe un teren liber de obligații, că să nu aibă cine să te sune după bani, în cel mai prost moment, când bursa, imobiliarele sau afacerile sunt la pământ. Veștile proaste nu vin niciodată singure;
- Investește doar banii pe care îți permiți să-i pierzi și doar după ce ai scăpat de datorii, altminteri vei câștiga 5-6% din investiții în timp ce datorezi 20-25% dobânda la cardul de credit;
- Dacă ești în primii ani ai unui credit ipotecar, cea mai bună investiție este plata anticipată cu reducerea DURATEI;
- Toate investițiile fluctuează odată cu economia, însă dacă ai ales corect un activ, ai răbdare să-și revină piața. Investitorii experimentați chiar profită de perioadele de scădere pentru a cumpăra mai ieftin;
- Evită reacția instinctuală umană de a cumpăra un activ când crește și de a-l vinde când scade. Investitorii experimentați fac exact pe dos;
- Asigură-te că detaliile investițiilor sunt cunoscute de partener, platformele pe care tranzacționezi, datele de acces, evidența achizițiilor făcute (imobiliare, artă, metale prețioase) astfel încât, în situația unui eveniment nefericit, banii să nu rămână pierduți pentru totdeauna;
- Personal consider fondurile mutuale foarte potrivite pentru o persoană aflată în primii 3-5 ani de investiții;
- Pentru o strategie de investiții pe termen lung, cu diversificare generoasă și puțin timp alocat, ETF-urile sunt o soluție excelentă;
- Nu investi sume de care știi sigur că ai nevoie în 2-3 ani, pentru că acest termen pune mare presiune pe investiție. Asigură-te că vinzi când vrei tu!
- Începe să investești devreme în viață, cu sume mici, pe care să le aloci constant. Automatizează, ca să nu iei 1000 de decizii în diverse momente emoționale;
- Folosește metoda “Pic cu Pic” (sau DCÂ – Dollar Cost Averaging). Zăpada de un metru se așterne fulg cu fulg. În perioade de scădere, poți aloca sume suplimentare, pentru a profita de prețurile mici;
- Independența financiară este acel moment dincolo de care veniturile pasive depășesc constant cheltuielile lunare;
- Orice persoană de venitul căreia depinde altcineva (partener, copii, părinți în vârstă) are nevoie obligatoriu de o asigurare de viață, care să reprezinte aproximativ 8-10 ani de venituri;
- Banii vin atunci când oferi valoare ALTCUIVA, când faci viața altora mai ușoară sau mai bună;
- Până la bacalaureat, copiii noștri fac aproximativ 1200 de ore de matematică, dar ZERO ore de educație financiară;
- Unul dintre cele mai nocive lucruri care pot influența negativ un copil este lipsa de unitate și coerență a părinților, mai ales când unul interzice și celălalt permite pe ascuns;
- Să ai un copil împlinit, responsabil, cu încredere în sine și descurcăreț în timp ce-l ferești de experiențe, alegeri și greșeli este utopic. Cu cât vom încerca să le netezim drumul, să eliminăm obstacolele sau provocările, cu atât ne vom “handicapa” singuri copiii;
- Sistemul de 3 plicuri/borcane/pușculițe la copiii mai mici: 50% visuri mari, 40% mici bucurii, 10% fapte bune;
- Sistemul cu 6 categorii pentru adolescenți (buget pe care îl gestionează singuri): 10% educație, 10% economii, 10% achiziții mari, 50% cheltuieli cu haine, accesorii, îngrijire personală, 10% pentru timp liber, 10% pentru donații;
- Bani trimiși în trecut: facturi de utilități, rate la credite de consum, plăți la card de credit, rate la mașină. Bani trimiși în viitor: investiții, economii, educația ta și a copiilor tăi. Trimite-ți banii în viitor, pentru a-i găsi și a te bucura de ei la momentul oportun;
- Banii au grijă de cei care au grijă de ei. Educația financiară e despre viață, nu despre bani!
